“风险方面呢？”杨鸣直接问道。
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唐德收起笑容：“风险主要有三个方面。
第一，信用风险。
平台如何保证借款人按时还款？
这需要完善的风控体系，包括但不限于实地考察、担保抵押、数据风控等。
二级风控体系主要包括贷前审核、贷中监控和贷后管理三个环节。”
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他在笔记本上调出另一张图表：“第二，流动性风险。
P2P平台通常会把出借人的钱锁定一段时间，从几个月到几年不等。
如果出借人集中提现，而借款人的钱还没收回来，就会出现资金链断裂。”
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“第三，合规风险。”唐德的语气变得更加严肃，“目前国内对P2P的监管还处于空白期，但随着行业发展，监管必然会跟上。
以后可能会出台相关政策，如果平台的运营模式与未来的监管方向不符，可能面临转型甚至关闭的风险。”
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杨鸣若有所思地点点头：“法律上呢？
这个模式合法吗？”
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“目前处于灰色地带。”唐德直言不讳，“根据现行《贷款通则》，个人对个人的借贷是允许的，但不得以借贷为业。
P2P平台作为信息中介，理论上不直接参与借贷，只提供信息撮合服务，所以有法律空间。”
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他停顿了一下，又补充道：“但要注意的是，如果平台自己做资金池，即吸收资金后自行放贷，而非真正的点对点撮合，就涉嫌非法吸收公众存款，甚至是非法集资。”
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